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中小銀行下調(diào)存款率成“燎原之勢”。財聯(lián)社記者注意到，四月以來，超20家中小銀行下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度范圍多在5BP—45BP不等，涉及山西、河南、廣東、云南、貴州等地農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行。
多名業(yè)內(nèi)人士認為，盡管本次存款利率下調(diào)工作參與者眾，但仍可看作是上一輪大行調(diào)降工作的延續(xù)，其直接觸發(fā)因素仍然是凈息差面臨的壓力。據(jù)國家金融監(jiān)管總局披露，2023年四季度我國商業(yè)銀行總體凈息差水平為 1.69%，已連續(xù) 4 個季度低于1.8%的警戒線。
凈息差的壓力在近期披露的上市銀行年報中也可見一斑。東方財富Choice數(shù)據(jù)顯示，目前已有21家A股上市銀行公布2023年財報，上述銀行的平均息差為1.842%。而凈息差低于1.8%的A股上市銀行超過半數(shù)，合計12家。有分析人士預(yù)測，在銀行凈息差持續(xù)承壓等背景下，二、三季度或迎來存款利率的新一輪調(diào)降。
多家中小銀行下調(diào)存款利率
邁入4月，多家中小銀行啟動降息，且主要集中在中長期存款利率調(diào)整。4月8日，鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整定期存款利率》的通告，即日起3個月、6個月、二年、三年、五年的整存整取定存年利率分別執(zhí)行1.7%、1.9%、2.35%、2.7%、2.7%，較上一年12月分別下調(diào)15BP、15BP、25BP、40BP、40BP。
又比如，新密農(nóng)商銀行自4月1日起，三個月、六個月、一年期、二年期定存利率分別由1.60%、1.80%、2.15%、2.40%下調(diào)至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。除鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行、新密農(nóng)商銀行外，僅4月已有廣東、云南、河南、貴州等地超20家中小銀行加入“降息大軍”，下調(diào)幅度多在5個BP至45個BP不等。
財聯(lián)社記者注意到，對于此前行業(yè)關(guān)注的存款利率“倒掛”現(xiàn)象，已有部分銀行通過本輪調(diào)整，使三年期定存利率不高于五年期定存利率。比如，臺前農(nóng)商銀行4月定存利率調(diào)整后，三年期定存利率和五年期定存利率分別為2.35%和2.40%。而調(diào)整前，該行三年期定存利率高于五年期定存利率10個基點，依次為2.70%和2.60%。
凈息差收窄壓力下 多家銀行力控成本
東方財富Choice數(shù)據(jù)顯示，21家已披露最新年報的A股上市銀行中，僅7家上市銀行的凈息差超過2%，分別是常熟銀行、平安銀行、招商銀行、鄭州銀行、江陰銀行、郵儲銀行、浙商銀行，凈息差依次為2.8600%、2.3800%、2.1500%、2.0800%、2.0600%、2.0100%、2.0100%。
多家銀行在年報中解釋，凈息差收窄的主要原因是加大向?qū)嶓w經(jīng)濟減費讓利力度，疊加貸款市場報價利率（LPR）多次下調(diào)，而存款利率降幅不及貸款利率降幅。此外，存量首套房貸利率調(diào)整對大型商業(yè)銀行凈息差影響較大。有城商行、農(nóng)商行受地方債務(wù)等問題影響，面臨息差下滑壓力。
多位上市銀行高管在業(yè)績發(fā)布會也表示對高成本存款規(guī)模的控制。興業(yè)銀行行長陳信健亦表示，該行去年以來就加大了用低成本的存款來置換高成本的協(xié)定存款、社保存款的力度。
2023年中國銀行集團口徑凈息差同比下降16個基點至為1.59%。中國銀行副行長張毅在該行的2023年度業(yè)績發(fā)布上表示，今年息差仍然面臨很大的壓力。張毅透露，今年對高成本存款的壓降力度會非常大，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款，三年期以上的大額存單，銀行制定了一些合理的增長目標，對這方面的占比會有適當?shù)目刂啤?/p>
在負債端管理上，民生銀行副行長李彬也指出，要通過如通過綜合化的服務(wù)、增強客戶粘性、聚焦工資代發(fā)、平臺建設(shè)、場景化產(chǎn)品服務(wù)，推動低成本結(jié)算存款增長。
業(yè)內(nèi)預(yù)測存款利率進一步下行
多名分析人士預(yù)測，在息差保衛(wèi)戰(zhàn)之下，新一輪存款利率很可能進一步下行。
民生證券固收首席分析師譚逸鳴指出，從銀行資產(chǎn)端看，在政策穩(wěn)增長訴求進一步引導寬信用之下，貸款利率不斷創(chuàng)新低，推動實體經(jīng)濟融資成本下降，銀行資產(chǎn)端收益明顯回落；從負債端來看，銀行負債成本相對剛性，凈息差收窄進一步壓縮銀行利潤空間。2023 年四季度商業(yè)銀行凈息差壓縮至低位水平，下調(diào)存款利率的必要性進一步增強。
“考慮存款降息的時間規(guī)律以及銀行息差壓力和存款定期化的問題，我們認為今年二三季度，市場很可能再度迎來存款利率的新一輪調(diào)整，甚至不排除在4月就有相關(guān)措施落地的可能。”中信證券首席經(jīng)濟學家明明預(yù)測，如果存款降息，參考歷史經(jīng)驗，可能會推動包括國債利率在內(nèi)的廣譜利率進一步下行；同時，“存款搬家”的現(xiàn)象或?qū)娀?，銀行理財?shù)鹊惋L險資管產(chǎn)品會迎來增量資金，增大債市配置力量。
